Usufrutto

Diritto a godere di un’abitazione pur non possedendone più la proprietà....

 

Che cos'è un mutuo?
Un mutuo è un finanziamento a medio - lungo termine, abitualmente diretto all'acquisto di immobili e in genere garantito da ipoteca di primo grado.
La restituzione avviene generalmente con il versamento da parte di chi ha contratto il Mutuo di rate che concorrono alla restituzione del capitale prestato e al pagamento degli interessi maturati sul prestito ottenuto.
Oltre ai mutui per finanziare l'acquisto della prima e seconda casa esistono anche mutui per finanziare i lavori di ristrutturazione, il consolidamento dei debiti correnti in un'unica rata di mutuo o per ottenere della liquidità da utilizzare per acquisti di beni o servizi particolarmente onerosi.

Che cos'è un piano di ammortamento?
E' il piano di rimborso del mutuo con l'indicazione della composizione delle singole rate.

Cosa si intende per Tassi di Interesse?
Tasso Fisso: tasso di interesse che resta invariato per tutta la durata del prestito. Si determina aumentando di un margine fisso (lo spread) il tasso di interesse dell'EURIRS vigente per lo stesso periodo di durata del mutuo sul mercato dei capitali.
Tasso variabile: tasso determinato in base ad uno o più parametri di indicizzazione, solitamente l'EURIBOR, (altri sono il Prime Rate Abi, il RIBOR, il LIBOR, il RENDISTATO, il RENDIOB), aumentato di una componente fissa denominata spread. Nel tasso variabile, (detto anche indicizzato), è determinato con certezza solo il tasso iniziale, riferito alla prima rata (e, quindi, anche l'importo della stessa). Successivamente il tasso applicato varierà in relazione all'andamento del parametro al quale è stato agganciato.
Tasso Misto: tasso di interesse che può passare da fisso a variabile, o viceversa, a scadenze fisse e/o a determinate condizioni specificatamente indicate nel contratto di mutuo.

Come si calcola la rata finale?
La rata del mutuo è data dalla somma di un indice di riferimento + lo spread.

Quali sono i "parametri" di riferimento?
EURIRS: tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea utilizzato come base per calcolare la rata di un Mutuo a Tasso Fisso.
EURIBOR: tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea utilizzato come base per calcolare la rata di un Mutuo a Tasso Variabile.

Come si calcolano gli interessi?
Gli interessi pagati su ogni rata sono calcolati sul debito residuo, a cui viene applicato il parametro di riferimento del mutuo

Cosa succede alla mia rata di mutuo quando cambia il tasso di interesse di riferimento?

• Se il mutuo è a tasso fisso (cioè indicizzato all'IRS) non succede nulla: la tua rata resterà sempre la stessa.
• Se il tuo mutuo è a tasso variabile (cioè indicizzata all'EURIBOR) la tua rata è legata all'andamento dei tassi.

Come varia la rata di un mutuo a tasso variabile?
La variazione della rata di un mutuo a tasso variabile non dipende solo da quanto varia l'indice di riferimento, ma anche dal momento in cui avviene la variazione del tasso di riferimento:

• Nella fase iniziale del rimborso l'impatto può essere significativo, perché il debito residuo su cui si calcolano gli interessi è ancora elevato
• Nella fase finale del rimborso l'impatto può essere trascurabile, perché il debito residuo su cui si calcolano gli interessi è minimo

Per capire meglio la relazione tra variazione dei tassi e variazione della rata di un mutuo scaricare un estratto dell'Attestato H.O.M.E..

L'Attestato H.O.M.E. (High Oscillation Mortgage Evaluator - Analisi Possibili Oscillazioni Rate del Mutuo) sintetizza le possibili oscillazioni che la rata del mutuo prescelto, indicizzato ad un tasso variabile, potrebbe manifestare nel corso della vita del finanziamento, presentando differenti ipotesi di scenari probabilistici di andamento dei tassi.

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